El fraude del IRPH

Técnicamente el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), es la media aritmética simple de los tipos de interés medios ponderados por el saldo de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria a plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas durante el mes al que se refieren los índices. Hasta noviembre de 2013 existían tres modalidades diferentes: Bancos, Cajas de Ahorro y del Conjunto de Entidades. Actualmente sólo se publica como índice oficial el IRPH del Conjunto de Entidades.

Este índice es uno de los indicadores que utilizan las entidades financieras en España para actualizar las hipotecas con tipos de interés variable (junto al Euribor y al CECA). Las entidades financieras que lo comercializaban aconsejaban utilizarlo porque supuestamente era más seguro y se encontraba menos expuesto a las fluctuaciones inesperadas del mercado. La realidad es que el IRPH, en cualquiera de sus modalidades, siempre ha estado por encima del Euribor, como se puede apreciar en esta tabla de índices oficiales publicados por el Banco de España.

Según los cálculos realizados por IRPH Stop Gipuzkoa, el número de préstamos hipotecarios referidos a alguna de las variedades de IRPH supera la cantidad de 1,3 millones en todo el estado español, siendo Cataluña la región más afectada.

El engaño fundamental de este índice reside en que las propias entidades financieras son las que aportan los datos para la elaboración del mismo. Por tanto, al tratarse de una media simple no ponderada entre dichas entidades, el índice es manipulable (tal y como ha afirmado el Banco de España) y consecuentemente, contrario a la normativa sectorial bancaria.

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